С мифом о том, что все американцы получают заслуженный отдых в 67 лет, мы разобрались в одной из прошлых статей. Сегодня я расскажу, что делают жители США, если планируют досрочный выход на пенсию.
По данным Бюро переписи населения США, средний возраст выхода на пенсию в Соединенных Штатах составляет 63 года. По разным штатам он может варьировать от 60 до 65 лет. При этом начинающие пенсионеры могут не иметь никаких льгот типа бесплатной медицины, пока не достигли положенного возраста. Но это не единственная проблема, с которой они сталкиваются.
Здравоохранение
Это одна из самых больших проблем при досрочном выходе на пенсию. Право на Medicare (бесплатная медицинская помощь по полису) американцы получают только в 65 лет, если не являются инвалидами, ветеранами или еще какими-нибудь льготниками.
Повезло тем, у кого есть страховка от работодателя пролонгированного действия. То есть пошел на пенсию, а страховка продолжает действовать. Но обычно так не бывает! Максимум, что остается после увольнения, это право на медобслуживание по рабочей страховке до конца календарного года.
Американские финансовые консультанты советуют гражданам, планирующим рано выйти на пенсию, заранее просчитать покупку медицинского страхования за собственные средства. В зависимости от штата и широты ассортимента услуг, ее стоимость может составлять от 500 до 1000 долларов США в месяц на человека (источник этих цифр — https://www.foxbusiness.com/personal-finance/is-early-retirement-possible).
Это дорого, и на ранней пенсии большинство американцев подрабатывают на условиях частичной занятости – с невысокой зарплатой, но минимумом ответственности и страховкой. По достижении 65 лет появляется право на Medicare, и необходимость в подработке пропадает.
Распределение средств
Воистину, когда денег много – это куда большая проблема, чем когда их нет. Личный финансовый план – настоящая головная боль для американца.
В США следуют правилу 4%: за год можно потратить не более 4% от пенсионных сбережений. Предполагается, что период дожития на пенсии составит 25 лет, и общей суммы пенсионных накоплений может не хватить, если тратить больше.
Ранний выход на пенсию увеличивает период дожития, и выстроенный финансовый план рушится:
- тратить в год по 2-3% от накоплений – мало для комфортной жизни;
- тратить по 4% — через 25 лет счет опустеет и придется жить на социальную государственную пенсию, что для привыкших к повышенному комфорту и высокому социальному статусу людей недопустимо;
- редкий случай, когда тратится больше 5% в год, это американцы называют «пошиковать напоследок».
Когда ранний выход на пенсию запланированный, а не вынужденный, у американцев все просчитано наперед. Они больше откладывали на пенсионный счет, чтобы сохранить прежний уровень жизни в старости. Но бывает так, что отставка внезапна, и людям приходится кардинально менять образ жизни – переезжать в более дешевый район или даже штат, чтобы растянуть накопления не на 25 лет, а на более долгий срок.
Жить, путешествуя
Когда мы видим путешествующих американцев в возрасте за 60, мы начинаем им завидовать. Вот живут же люди! Мир смотрят, деньги тратят.
У этой медали есть обратная сторона. Хозяйствовать на те скромные 1500-2000 долларов, которые получают при досрочном выходе на пенсию, в США не комильфо. Это возможно, но неприятно и некрасиво. На привычные мелочи типа регулярной стрижки газона, совместных праздников с соседями или медстраховки денег может не хватить.
Но на планете есть десятки стран, где за эти деньги можно жить, чувствуя себя богачом и ни в чем себе не отказывая. Путешествуют в основном парами. Пожилая чета, тратящая по 4 тысячи долларов в месяц, не нарушающая закон и порядок, спокойная и благонравная – это идеальные туристы, которых любят за границами США.
Еще одна мелочь
Скука. Проблема раннего выхода на пенсию – слишком много свободного времени. Чем более одинок человек, чем длиннее его пенсионный период – тем более остро встает эта проблема.
Везет тем, у кого есть увлечения, семья, хобби или добровольческая работа, на которую не хватало времени в трудовые годы. Для таких людей пенсия – это осуществление мечты.
Но бывает совсем иначе: идут дни, недели, месяцы и годы, которые нечем занять. У нас в кружки и секции по интересам ходят дети, а в США полно таких заведений для пенсионеров. Там они наверстывают упущенное в молодости – учатся рисовать, танцевать, занимаются йогой или играют в крикет. Кому что нравится.
В целом, у американских пенсионеров проблемы почти те же, что и у российских. Только у них есть деньги на решение этих проблем, а у нас – не всегда.