Я долго сомневался, стоит ли разоблачать в публичной плоскости эту маленькую подтасовку фактов. Но, ознакомившись со свежим бюллетенем Банка России «О чем говорят тренды», пришел к однозначному выводу: замалчивать такое нельзя. Но — обо всем по порядку.
«Внимание! Внимание! Впервые в истории!»
Примерно в таком эмоциональном окрасе российское информационное пространство облетел график динамики ипотечных ставок у нас в стране и у нашего вечного противника, Америки.
Из картинки нам предлагается поверить, что в России средняя ипотечная ставка в сентябре впервые в истории рынка стала ниже, чем в Штатах. У нас 6,68%, у них 6,92%.
Я бы даже гордиться в кои веки начал нашими банками, если бы не два очень важных момента.
Момент первый. На графиках сравнили теплое с мягким
Для США взята средняя фиксированная ставка по 30-летней ипотеке — это среднее арифметическое по рынку. Если у американца нет позитивной кредитной истории, то он может ориентироваться на такие ставки. Но чаще ипотеку оформляют по персональным тарифам, где действует десятки понижающих коэффициентов.
У меня есть еще более свежие данные по США, октябрьские, вот они:
Заметно, что ставки действительно растут. И в каком-то периоде времени мы, возможно, действительно обгоним американцев. Но для начала нам нужно научиться сравнивать одинаковые показатели, а не разные.
Подвох в том, что для России взята средневзвешенная ставка. То есть ставка, посчитанная на основе реально взятых кредитов, а не на базе открытых предложений банковского сектора.
Момент второй. Откуда вообще в России такая низкая ставка?
Прежде чем писать статью, я поговорил со знакомыми ипотечниками. Ни один из них не поверил в средние 6,68%, поскольку сами они платят от 9-10% и выше. И считают, что им повезло с кредитом (вот ведь парадокс, да?) Впрочем, на моем фоне любой современный ипотечник будет выглядеть везунчиком. 20 лет назад я брал деньги на квартиру в Сбербанке под 23,5% годовых. И тоже скакал от радости, что мне их дали.
Все на свои места расставил обзор центробанка, в котором есть очень интересная инфографика:
Как видим, в 2022 году 50-75% выданных ипотечных кредитов — льготные. То есть низкая средневзвешенная ставка обеспечена льготниками, а не ростом доступности жилищных кредитов основной массе населения.
Вот такие манипуляции — сравнили два несравнимых показателя, выдали ставку льготников за среднюю по рынку и радуемся, что обогнали Америку. Фу!
*Спрашивали про Телеграм. Да, у меня там больше цифр и новостей по России. Это маленький канал для своих, без цензуры, но мы будем рады новым подписчикам. Подписывайтесь, прорвемся.
Бюллетень Банка России «О чем говорят тренды», октябрь 2022 – документ ЦБ, из которого взята инфографика по доле льготников.