Почти во всех странах, о которых я писал на этом сайте, высокие пенсии достигаются не только и не столько за счет государственных дотаций, сколько за счет индивидуальных накоплений каждого конкретного гражданина. Сколько человек работал, сколько зарабатывал, сколько отчислял в пенсионный фонд – столько потом и получит. И если пенсия маленькая, винить в этом он сможет только себя ленивого.
Страховые взносы на накопительную пенсию в США
США – не исключение. Личные пенсионные планы 401 (k) или 403 есть практически у всех граждан, включая мигрантов, работающих в Штатах легально. Но помимо индивидуальных планов, которые являются делом добровольным, есть обязательные платежи, которые делают все работающие в Соединенных Штатах граждане.
Пенсионные отчисления собираются по тому же принципу, что и у нас в России – от каждой зарплаты. Сбор называется Social Security и суммарно составляет 12,4% от дохода. Половину перечисляет в пенсионный фонд работник, половину – работодатель.
У нас сбор составляет 22% от заработка, и половина россиян не догадываются о его существовании, поскольку в расчетных листах он не отражен. Люди видят свой НДФЛ 13% и радуются, что государство российское много не требует… На самом деле работодатель перечисляет деньги и в пенсионный фонд, и на медицинское страхование. Платим почти в 2 раза больше, чем американцы. А получаем при выходе на пенсию в разы, а то и десятки раз меньше.
Балльная система: 10 лет работы дают право на пенсию
В США успешно работает аналог другой нашей системы – балльной. Только баллы у них называются кредитами. Внося платежи, за год человек может собрать максимум 4 кредита.
Для выхода на пенсию достаточно иметь всего 40 кредитов. Заработать их можно всего за 10 лет, если зарплата достаточно высокая.
Ограничения, чтоб не накопили слишком много
В США высокие зарплаты, и если не ограничивать людей сверху, они могут накопить на пенсию слишком много денег. На первый взгляд, ничего плохого в этом нет. Но хомячковое поведение граждан – это удар по экономике страны, которая держится за счет высокого потребления. Поэтому отчисления американцев в пенсионный фонд ограничены законом.
Государство стимулирует своих граждан тратить деньги внутри страны, культивируя потребительскую модель поведения, в том числе в части имиджевых вещей. Например, большинству семей было бы достаточно дома с двумя спальнями общей площадью 100-150 квадратных метров. Но если человек зарабатывает много и живет в таком скромном доме, его просто не поймут: сформированная за десятилетия безбедной жизни ментальность требует особняка в 300-400 квадратов.
Любые излишки средств тратятся сразу, на любые хотелки очень легко получить кредит, а государство поощряет это. Потреблять сегодня и сейчас – такая же особенность американского образа жизни, как постриженный газон или флаг на крыше.
Максимальная зарплата, с которой с которой можно делать отчисления в пенсионную систему – 118500 долларов в год. Со всего, что заработано сверх этой суммы, страховой сбор не берется. Тратьте деньги, а не копите на старость!
- Максимум, что можно накопить за год – 14694 доллара.
- За 40 лет стажа (это стандартный для США трудовой путь) отчисления составят максимум 587760 долларов.
За счет инвестирования средств и капитализации процентов сумма возрастает кратно. Пенсионер с накоплениями 4-5 миллионов долларов – это норма для США.
* Цифры актуальны на момент публикации статьи на нашем канале «Кризистан» — август-2018