Для одних пенсия — доживание. А для других — долгожданная свобода, возможность реализовать отложенные планы, воплотить в жизнь давние мечты. Мир посмотреть, себя показать.
Есть страны, где пенсионный возраст ассоциируется не с грядками на даче и не с просмотром телевизора с дивана. Пенсия там — новый, полный разнообразия, эмоционально и физически активный период в жизни. За сухими цифрами отчетов пенсионных фондов скрываются совершенно разные социальные модели, которые и определяют качество жизни на пенсии. Выбрал несколько стран, чьи системы мне показались интересными. Откуда у них деньги? И что у этих стран общего?
Финансовый центр с социальными гарантиями
Я про Люксембург, о зарплатах в котором рассказывал в предыдущем материале — по среднему заработку они на втором месте в мире. Стоит ли удивляться, что там и пенсии заведомо выше, чем в подавляющем большинстве стран? Ежемесячно у люксембургских пенсионеров в кошельке появляется по 2900-3100 евро.
Пенсионная система Люксембурга — продолжение его статуса финансового центра Европы. Высокие пенсии обеспечены за счет налоговых поступлений и развитой банковской системы, где инвестиции приносят стабильный и немалый доход.
Когда уверен в своем материальном положении и статусе, ведешь себя совсем иначе. Здесь слово «пенсионер» звучит гордо, и я вовсе не шучу! Пожилые люди путешествуют, ходят в кино, театры и на выставки, поддерживают здоровый образ жизни. Все это не испытывая финансовых затруднений — им не нужно выбирать между хлебом и авокадо на ужин или между покупкой обуви и билетом в театр. Они желанные клиенты учреждений сферы услуг, магазинов, инвест-платформ. Почему? Потому что платежеспособность старшего поколения заметно выше, чем у молодежи.
Умеют копить. А на пенсии могут тратить
Голландская система прозрачна: кто активно копит, тот много и получит. Высокие страховые сборы с немаленьких зарплат обеспечивают безбедную старость. Голландская фишка — в ответственном подходе, при котором и граждане, и работодатели десятилетиями отчисляют средства в профессиональные пенсионные фонды.
В Нидерландах нет невнятных требований, и человек, отработавший в экономике страны 30 лет, гарантированно получит пенсию, а не отказ, потому что ему баллов не хватило. Их система считается одной из самых эффективных в мире. Пенсионный доход — от 2500 евро в месяц.
Деньгами управляют профессионалы, обеспечивая стабильный рост накоплений. В результате пенсионеры могут позволить себе не только базовые нужды, но и переезд в более комфортный климат, аренду жилья, помощь внукам, рестораны и путешествия.
Универсальная система, основанная на доверии
Это я про Данию. Там вообще высокий, иногда до чрезмерности уровень доверия — и друг к другу, и в общегосударственном смысле. Датская модель работает на принципе универсальности, и стать бедным пенсионером в Дании практически невозможно.
Здесь действует «народная пенсия» (Folkepension). Ее выплатят всем, кто прожил в стране не менее 40 лет после 15-летнего возраста. Её размер около 2400 евро и он практически не зависит от трудового стажа. Жил здесь? Получи деньги.
Государство берет на себя роль гаранта, доплачивая до прожиточного минимума тем, у кого нет иных накоплений. Социальная инфраструктура продумана до мелочей: доступное жилье, качественная медицина и льготный транспорт. При наличии собственного жилья «народной пенсии» вполне достаточно для не просто безбедной, а вполне обеспеченной жизни.
Если пенсионер не только жил в Дании, но и активно трудился, пенсия будет выше. Иногда — в разы выше. Среди датских пенсионеров очень много активных инвесторов. В старости многие из них умудряются не потратить постепенно накопленное, а преумножить. А еще мне понравилось, что общество поощряет активность старшего поколения. Там ни слышно фраз типа старость, конец трудового пути. Говорят — новый этап возможностей.
Три пенсии для одного пенсионера
В Швейцарии интересная модель, в основе которой лежат стабильность и личная ответственность за собственное будущее. Я бы назвал их пенсионную систему эталоном предсказуемости. Никакой интриги: каждому известно, сколько он будет получать через 10, 20 или даже 50 лет. С одной стороны, скучно. С другой — обеспеченно. И второе, безусловно, куда важнее в пожилом возрасте.
У швейцарских пенсионеров три пенсии: государственная базовая пенсия (AHV), обязательная профессиональная (BVG) и добровольная частная (Säule 3a). Только первую получат те, кто не работал. Первую и вторую — те, кто трудился. А третья — тот самый элемент ответственности самого человека за собственную безбедную старость. В среднем у швейцарских пенсионеров в месяц получается около 2800 евро.
Швейцарцев не принуждают копить дополнительно, они делают это сами. Благо, статус страны с самыми высокими в мире зарплатами позволяет это делать без урезания себя в тратах. Швейцарцы с молодости приучены к мысли: соблюдение правил сегодня гарантирует достойную жизнь завтра. Такой подход избавляет от тревог о будущем и позволяет планировать жизнь на десятилетия вперед.
Нефтяное богатство работает на будущее
Норвегия показывает, как можно грамотно и на благо каждого распорядиться дарами природы. Основу её благополучия составляет Глобальный пенсионный фонд (также известный как Нефтяной) — крупнейший в мире суверенный фонд, куда поступают сверхдоходы от добычи природных ископаемых. По состоянию на ноябрь 2025 года активы фонда — 20 триллионов крон. Это 2 трлн долларов или 157 трлн рублей. А пенсионеров в Норвегии около миллиона.
Ну, фонд — и фонд, что тут уникального? Фишка норвежцев в том, что фонд позволяет действующим пенсионерам не зависеть от текущих взносов работающих соотечественников. Даже если все норвежцы вмиг перестанут платить страховые взносы, ни один пенсионер не останется без денег.
В Норвегии поощряют гибкий подход к выходу на пенсию. Можно уйти в 62 года и получить уменьшенную выплату. А можно работать до 75 лет, увеличивая ее размер с каждым отработанным годом. Пенсия норвежцев складывается из гарантированной выплаты (ее платят всем, кто жил в Норвегии), дополнительной выплаты (размер зависит от стажа и зарплаты) и частной пенсии (результат инвестиций через НПФ). Средний суммарный размер — 4400 евро.
Жизнь норвежского пенсионера — это воплощение пенсионной мечты. К моменту прекращения трудовой деятельности большинство норвежцев уже выплатили ипотеку и прочие долгосрочные кредиты, так что крупных регулярных расходов у них нет. Страна предоставляет льготы на проезд в общественном транспорте и такси, субсидирует стоматологические услуги, помогает с установкой поручней в жилье.
Норвежцы не стесняются седины, следят за модой, предпочитают комфортную спортивную одежду. А еще они сохраняют социальную активность до преклонных лет. Пенсионеры массово катаются на лыжах, ходят в походы и путешествуют — у них все для этого есть. И деньги, и время, и настроение.
Что общего у стран с высокими пенсиями?
- Во всех случаях пенсия формируется из нескольких источников. Как правило, государственного, профессионального и личного. Это распределяет риски и повышает устойчивость системы.
- Вокруг создана среда, в которой можно комфортно жить, а не доживать. Все же натуральные льготы лучше посредственно монетизированных.
- В них уважают каждого человека, не меняют пенсионную систему по 5 раз за 30 лет. Не лишают людей возможности планирования, а наоборот, стимулируют долгосрочные сбережения.
- Люди финансово грамотны. Работающие копят. Их пенсия — заслуженный результат финансовой дисциплины, а не сиюминутных решений или везения.
- Ответственность за безбедную старость поровну несут все, в том числе и сами будущие пенсионеры.
Системный подход, о котором много говорят, в этих странах применен на практике.